Afectados IRPH [Todo lo que debería saber]

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¡RECUPERA TU DINERO!

El 10 de Septiembre todos los afectados por el IRPH podrán estar tranquilos/as ya que el abogado de la Unión Europea acudirá al tribunal a exponer su valoración. Una opinión, que tiene bastante peso en la sentencia final. Por lo tanto… ¡Tranquilidad!

En las últimas fechas las entidades han ido desvelando la exposición que tienen a este tipo de hipotecas. Los principales bancos (Santander, BBVA, La Caixa…) acumulan más de 16.000 millones de € en este crédito. Por lo tanto, una vez se conozca la sentencia, las reclamaciones vendrán en forma de avalancha.

Según Goldman Sachs, el volumen de reclamaciones oscilará entre los 7.000 millones de € y los 44.000 millones de €, una auténtica salvajada. La entidad más expuesta a este índice es CaixaBank, aunque todos los bancos lo han utilizado en mayor o menor medida.

Una oleada de reclamaciones muy parecida a la sufrida en las tarjetas WiZink (Revolving). En ese caso, el dinero recuperado por los clientes que habían optado por ese tipo de crédito ha sido brutal. Son dos reclamaciones completamente diferentes, por lo tanto, volvamos a la cuestión principal.

Antes de continuar, nuestro equipo de abogados , os quieren “explicar” algunos conceptos para que se entienda absolutamente todo sobre este índice.

¿Qué es el IRPH bancario?

El IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, fue uno de los tipos de referencia más utilizados en España. Por si no lo conoces, es exactamente lo mismo que el EURIBOR, un índice de referencia. Las hipotecas firmadas bajo este índice, presentan unos tipos de interés muy elevados, demasiado elevados.

La inclusión del IRPH en las hipotecas se caracteriza por una completa falta de transparencia, aunque curiosamente el Supremo no lo consideró abusivo. A pesar de ello, la causa fue llevada a Europa y ahí la cosa cambia.

La Comisión Europea defendió la obligación de que el IRPH fuese sometido a un control de transparencia y abusividad al considerar que el cliente no había sido dotado de la información suficiente para comprender dicho índice.

El IRPH fue muy utilizado durante la expansión inmobiliaria, y los consumidores se han visto afectados ya que es un índice bastante más alto que la media de EURIBOR. Además (y este hecho no es baladí) los bancos lo pueden manipular. Es un índice prácticamente inamovible y al ser tan elevado muchas familias han llegado a perder sus ahorros y sus viviendas al no poder hacer frente a las cuotas hipotecarias.

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¿Cómo se estima el IRPH?

Este índice tiene en cuenta la media de tipos de interés hipotecarios a 3 años, es decir un fijo medio más la media de los índices hipotecarios (Euribor, MIBOR, IRS…). Ejemplo:

Los bancos conceden hipoteca con una media de interés fijo al 0,5% y la media de los intereses hipotecarios variables es del 1%. Por lo tanto, el IRPH “quedaría en un 1,5%”.

Sin embargo, el IRPH es la media de los tipo TAE, por lo que la ecuación no acaba ahí.

A todo lo anterior, hay que añadirle las comisiones que conlleva el producto bancario y los gastos de la operación. Por todo esto, se considera que existe falta de transparencia.

Al tener más elementos en la ecuación, este índice es más caro que el Euribor. Las reclamaciones van encaminadas en obtener el dinero extra que se paga en las comisiones y diferenciales.

¿Cuánto debe cada banco?

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Recomendaciones sobre el IRPH

Si no quieres sufrir las consecuencias del IRPH se debería seguir las siguientes pautas al pie de la letra:

  • Comparar la cuantía a largo plazo con otros tipos de referencia. El más común de todos es el Euribor pero existen más con los que se puede comparar.
  • Asegurarte de que el contrato no especifica que la existencia de una limitación a la variación del tipo de interés. Esto es lo que se conoce como cláusula suelo; su función es impedir que a partir de una determinada cantidad la hipoteca se abarate. Este sería un problema añadido y muy común en las hipotecas con IRPH.
  • Leer y preguntar ¡Todo! Parece muy obvio, pero debemos asegurarnos de que lo hacéis.

¿Cómo puedo saber si mi hipoteca tiene IRPH?

Tiene que aparecer en la escritura de préstamo, en la cláusula relativa a los tipos de interés y al índice de referencia.

De todas formas, en este pequeño ejemplo, se podrá saber si la hipoteca está asociada al IRPH.

Imaginamos un Euribor del 0,5%, nuestra hipoteca establece un diferencial de un 1% más el índice de referencia. Por lo tanto, se debería pagar un 1,5% de interés; si no se paga eso, y se está pagando mucho más puede ser por dos motivos: o bien se está aplicando un suelo, o bien la hipoteca no está referenciada al Euribor sino al IRPH.

Siempre suele ser más complejo que este sencillo ejemplo, pero bajo una visión global es la forma de saberlo. En estos casos, debido a la complejidad legal que implica, aconsejamos la presencia de nuestros abogados expertos [landing irph] para estudiar cada caso particularmente y sobre todo, para reclamar el irph de tu hipoteca.

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¿Falta de transparencia?

La principal razón por lo que el IRPH se considera como abusivo es por la falta de transparencia. En palabras más sencillas, los bancos no informaron de esta cláusula y sus consecuencias en el momento en el que se comercializó la hipoteca. Por otro lado, las entidades no ofrecieron una comparativa con otros tipos de referencia para que el cliente pudiera conocer la carga económica que asumía.

Existen muchísimos afectados por el IRPH. Las entidades llegaron incluso a argumentar su comercialización alabando su estabilidad frente al Euribor aprovechando una coyuntura económica en la que el Euribor estaba por las nubes.

¿Cómo puedo reclamar el IRPH?

¡La pregunta del millón! Para reclamar el IRPH se debe tener en cuenta:

¿Qué documentación necesito para reclamar el IRPH?

  • Escritura del préstamo hipotecario completa
  • Escritura de las ampliaciones o novaciones en casos de haberlas realizado
  • Último recibo en caso seguir pagando la hipoteca
  • Escritura de cancelación en caso de que la misma se hubiera cancelado.

Contar con la documentación es completamente fundamental para que nuestros abogados inicien la reclamación.

Reclamación extrajudicial a la entidad bancaria

Para poder reclamar se debe interponer una reclamación extrajudicial por escrito a la entidad financiera. Es de carácter obligatorio, además deberá presentarse dos copias que deberán ser selladas por la entidad.

Dicho escrito requiere unas “exigencias” legales por lo que se recomienda que sea redactada por un abogado. La puede hacer directamente el consumidor afectado, pero no es recomendable ya que se suelen buscar modelos de reclamación por Internet y no suelen ser muy efectivos.

Una reclamación mal hecha no tiene consecuencias legales, pero si provocará una pérdida de tiempo.

¿Cuánto tiempo tarda el banco en contestar?

Existen tres posibilidades:

  • Se pasa del IRPH al Euribor y se reembolsa todas las cantidades abonadas. Este caso no es muy habitual, aunque es el escenario ideal.
  • Se produce una contestación negativa del caso, esto es lo que sucede en la mayoría de los supuestos. La entidad rechazará la reclamación informando de que la cláusula es transparente y está firmada ante notario.
  • No contestan a la reclamación. Este caso es muy peculiar ya que el banco piensa que el cliente puede llegar a paralizar la reclamación. Si en el plazo de dos meses no recibes contestación, se debería iniciar el procedimiento judicial.

Demanda y procedimiento para reclamar el IRPH

En este caso es necesario la presencia de abogados expertos que lleven todo el proceso para garantizar el éxito del mismo. Existes dos escenarios posibles:

  • El banco no muestra oposición a la demanda por lo que reconoce que la cláusula es abusiva. Esto supone eliminación inmediata del IRPH a favor del Euribor y devolución de las cantidades pagadas de más.
  • El banco se opone argumentando que el mismo no es abusivo. En este caso será necesario que se resuelva por el Juez competente mediante sentencia.

Dentro de nuestro equipo tenemos abogados expertos en reclamaciones del IRPH  debido a la cantidad afectados que existen. Si tu cláusula es abusiva ¡Reclama! Recuperar tu dinero es posible. Como habéis visto hay muchísimas hipotecas asociadas a este índice y el TJUE está del lado de los afectados por el IRPH.

¡RECUPERA TU DINERO!

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