¿Cómo saber si tengo cláusula suelo?

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¿Qué son las cláusulas suelo?

La mayoría de los préstamos hipotecarios en España están referenciados al EURIBOR, una tasa de interés que se calcula a nivel europeo y que sufre fluctuaciones constantes, alcanzando máximos históricos hace unos años, en los años anteriores a 2009, fecha en la que comenzó a decrecer, y, actualmente, encontrándose en un valor negativo.

Cuando las entidades bancarias conceden a sus clientes préstamos hipotecarios referenciados a EURIBOR, por norma general, exigen el pago del valor del EURIBOR, además de un diferencial. Estos intereses son revisados anualmente, actualizándose según se encuentre la cotización del EURIBOR. Ante las fluctuaciones constantes del EURIBOR, las entidades bancarias empezaron a comercializar hipotecas que contenían cláusulas suelo y, en muchos casos, también cláusulas techo. Así, en los contratos donde se suscribían los préstamos hipotecarios, las entidades bancarias, a través de estas cláusulas, incluían unos topes máximos y unos topes mínimos, por encima o por debajo de los cuales, respectivamente, los intereses no podían crecer o disminuir.

Así, podemos definir las cláusulas suelo como aquellas estipulaciones en los contratos hipotecarios en las que se establece un tope máximo por encima del cual el EURIBOR no puede crecer, impidiendo a los clientes hipotecados beneficiarse de las caídas del EURIBOR.

Pero ¿por qué tanta polémica rodea a estas cláusulas? ¿por qué han sido declaradas nulas por el Tribunal Supremo y por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea? Sin duda, la nulidad de estas cláusulas ha supuesto un verdadero varapalo para las entidades bancarias, quienes deberán pagar grandes cantidades de dinero a los clientes cuyos créditos hipotecarios contenían estas cláusulas. Fueron declaradas nulas por tratarse de cláusulas abusivas, ya que los bancos las comercializaron como una ventaja ante las fluctuaciones del EURIBOR, si bien las entidades bancarias eran conocedoras que, a partir de 2009, el EURIBOR comenzaba a decrecer, alcanzando mínimos históricos y encontrándose, hoy por hoy, en valores negativos.

En el siguiente epígrafe, hablaremos de como saber si tengo clausula suelo en donde te daremos todos los detalles necesarios.

¿Cómo saber si tengo cláusula suelo?

Lo más sencillo para como saber si tengo la cláusula suelo en la hipoteca es consultar nuestro contrato hipotecario. Así, deberás mirar la escritura del préstamo. No lo confundas con la escritura de la vivienda, pues en ésta no encontrarás la información que estás buscando.

En el apartado de las condiciones financieras que encontrarás en la escritura del préstamo encontrarás información referente a los plazos de amortización y los intereses, entre otras cosas. Es en ese apartado donde encontrarás si tu hipoteca tiene cláusula suelo o no. No obstante, en el contrato no se refieren a ellas como ‘’cláusulas suelo’’, sino que las entidades bancarias, a la hora de redactar el contrato, utilizaron fórmulas como ‘’límite de variabilidad’’, ‘’tipo de interés mínimo’’, ‘’limitación al tipo de interés’’, o ‘’límites a la aplicación del interés variable’’.

Si tu hipoteca contiene una cláusula suelo, podrás comprobar cómo, en el apartado que te hemos indicado, se hace referencia a que el interés no podrá ser inferior a un porcentaje determinado. Es fundamental que se haga referencia a este extremo en tu contrato, pues si no encuentras nada similar significará que tu hipoteca no tiene cláusula suelo.

Esta es la forma más sencilla, pero, como es evidente, no es la única. También podrás comprobar si tu crédito hipotecario contiene cláusula suelo mirando el recibo de tu banco. Deberás mirar el apartado del tipo de interés y, si esa cantidad supera el valor del EURIBOR más el diferencial que aparece en tu contrato hipotecario, significa que tu hipoteca contiene una cláusula suelo.

No obstante, si todo esto te parece un lío de cuidado, siempre puedes acudir a cualquier sucursal de tu banco y consultarlo allí directamente. No te preocupes, las entidades financieras están obligadas a decirte si tu hipoteca tiene cláusula suelo y, en caso de que la tengas, están obligados a explicarte cómo has de proceder para reclamarla y eliminarla.

¿Cómo afecta a mi hipoteca la cláusula suelo?

Como ya hemos dicho, actualmente el EURIBOR se encuentra en valores negativos, alcanzando sus mínimos históricos, por lo que las hipotecas variables referenciadas a esta tasa de interés han experimentado una disminución más que considerable de los intereses que los clientes han de pagar. Sin embargo, cuando las hipotecas contienen una cláusula suelo, los clientes no se pueden beneficiar de las caídas del EURIBOR, teniendo en cuenta que las cláusulas suelo no son más que unos topes mínimos por debajo de los cuales el EURIBOR no puede disminuir.

Así, y teniendo en cuenta que estas cláusulas han sido consideradas abusivas y poco transparentes, los clientes tienen derecho a reclamar la cláusula suelo, estando obligadas las entidades bancarias a devolver las cantidades pagadas de más durante toda la hipoteca, y, por otro lado, una vez reclamadas las cláusulas suelo, éstas se eliminarán de los contratos hipotecarios del cliente, significando en muchos casos la extinción de la hipoteca.

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