¿Qué es el IRPH? Un problema a la espera de solucionar

que es el IRPH

¿Qué es el IRPH?

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice hipotecario alternativo que sirve para calcular los intereses que pagas mensualmente por tu hipoteca. Después del Euribor, es el segundo índice de referencia más aplicado en España, por lo que nos encontramos un gran número de afectados por el IRPH. .

Este índice se aplica en, aproximadamente, 1 millón de préstamos hipotecarios de España y actualmente se encuentra en duda, por lo que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ya ha celebrado la vista oral relativa a la clausula del IRPH, en la que se ha debatido sobre si es o no transparente para el consumidor. No obstante, hasta el 24 de junio no se pronunciará el Abogado General del TJUE y no será hasta después del verano cuando la Justicia Europea hará pública su decisión sobre la abusividad del IRPH.

¿Cómo funciona el IRPH?

Para entender cómo funciona este indicador, en primer lugar debemos mencionar que existen tres tipos de IRPH:

1- IRPH de bancos, que se calcula teniendo en cuenta la media de los préstamos a tres años concedidos por bancos.

2- IRPH de cajas, que se calcula según la media de cajas de ahorro, siendo el más extendido.

3- IRPH del conjunto de entidades, que es el calculado con el global de entidades.

Desde hace diez años este indicador hipotecario se empezó a popularizar frente al Euribor, ya que en teoría el IRPH no subiría tanto como lo hizo el Euribor; sin embargo, su mayor desventaja es que es mucho más caro.

Expertos en el tema han llegado a la conclusión de que el IRPH no es objetivo, ya que se trata de un índice manipulable que impone el precio de los contratos hipotecarios a su beneficio. Por su parte, todas las millones de personas afectadas que firmaron una hipoteca referenciada al IRPH tendrán que esperar hasta resolver esta posible manipulación por parte de bancos y cajas de ahorro.

Diferencias con el Euribor

El Euribor es el tipo de interés aplicado a las operaciones entre bancos de Europa, es decir, el porcentaje que paga como tasa un banco cuando otro le presta dinero.

La ventaja del IRPH frente al Euribor era que se trataba de un indicador menos volátil, lo cual quiere decir que en teoría no subiría como lo había hecho el Euribor; y ello fue especialmente atractivo cuando los índices del Euribor estaban en sus topes máximos. No obstante, la desventaja del IRPH frente al Euribor ha sido siempre que era un índice más alto en líneas generales que el Euribor. Así, muchas familias no se percataron que su hipoteca estaba referenciada al IRPH hasta que, con la bajada del Euribor, no vieron bajar sus cuotas mensuales, y por ello comenzaron a llegar todas las demandas.

Cambios jurisprudenciales al respecto

Si hacemos un resumen de la trayectoria jurisprudencial que ha seguido este caso, en la primera fase de éste numerosos juzgados consideraron como abusiva la clausula relativa a la aplicación del IRPH. Sin embargo, otros muchos consideraron que era legal.

Después, el Tribunal Supremo Español consideró la clausula  del IRPH como legal, y por ello unificó la doctrina sin considerar esta clausula como abusiva, propinando un fuerte revés a los intereses de los consumidores afectados.

Posteriormente, la cuestión comenzó a estar en manos del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), hasta que actualmente comienzan las sesiones para dirimir si es un índice nulo, y por tanto el consumidor ha estado pagando de más en su hipoteca, o por el contrario no lo es. De esta forma, los interesados quedan a la espera de la decisión del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que podría llegar a suponer unas pérdidas en el sector bancario de hasta 44.000 millones de euros.

 

El IRPH en la actualidad

El pasado 25 de febrero se celebró una vista en Luxemburgo con el objeto de conocer las posturas de todas las partes respecto a los créditos hipotecarios comercializados bajo el IRPH. Tras ésta, se ha pospuesto la incertidumbre hasta el próximo 24 de junio para conocer la postura del abogado general de la Unión Europea sobre si existe abuso o no a este respecto.

Según la posición del Tribunal Supremo Español, que ya marcó doctrina en diciembre de 2017 sobre el IRPH posicionándose a su favor, las entidades bancarias quedarán impunes. Si, por el contrario, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea se inclina por la posición de la Comisión Europea, los afectados podrán recuperar los millones de euros que han pagado de más como consecuencia de la aplicación de este índice abusivo.

En este acto, la abogada del Estado Español, María José García-Valdecasas, defendió ante los quince magistrados del pleno del TJUE la legalidad de este índice y solicitó al tribunal que las entidades no tengan que devolver a los consumidores los importes cobrados de más por este índice, sino que simplemente comience a no utilizar el IRPH para nuevos contratos. En el lado contrario se posicionó el abogado de la Comisión Europea, Napoleón Ruiz, que defendió los derechos de los consumidores y veló por la transparencia de las cláusulas en los contratos hipotecarios.

A la espera de recibir noticias desde Luxemburgo, juzgados de diferentes provincias de España han suspendido la tramitación de los procesos relativos al IRPH hasta que el TJUE se pronuncie sobre cuál debe ser la doctrina a seguir.

 

Desde Voy a Defenderte podemos estudiar tu caso de forma personalizada para recuperar las cantidades cobradas indebidamente por este índice que consideramos abusivo, ya que al reclamar IRPH, estarás obteniendo la ayuda de abogados especializados que pueden asesorarte durante todo el proceso. Asimismo, te informaremos de cualquier otra cláusula que pueda incurrir en una causa de nulidad y pueda perjudicar actualmente o a futuro vuestros intereses como consumidores.

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