¿Qué es una Hipoteca Multidivisa y cómo reclamarla?

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¿Qué es una hipoteca multidivisa y cómo funciona?

Las hipoteca multidivisa es un producto financiero, en concreto un préstamo hipotecario, en el que no se emplea el Euro como divisa y cuyas cuotas dependen de las fluctuaciones de la moneda extranjera elegida. Si bien es cierto que puede optarse por cualquier moneda extranjera, lo cierto es que las elegidas mayoritariamente son el Yen o el Franco Suizo. Por otro lado, estas hipotecas no están referenciadas al EURIBOR, el índice más usual entre los préstamos hipotecarios concedidos por las entidades bancarias de nuestro país, sino al LIBOR, una tasa de interés intercambiable del mercado británico.

Entre 2006 y 2008, las entidades bancarias españolas ofrecieron este tipo de hipotecas como un producto financiero muy beneficioso, pues no estaban referenciadas el EURIBOR, que en aquellos años alcanzó sus cotas máximas históricas, y cuyas cuotas dependían de las fluctuaciones de la divisa extranjera, que en aquellos años tenían un tipo de interés muy bajo. Así, los bancos ofrecieron estos productos maravillosos, todo eran ventajas, pero lo cierto es que los clientes asumían ciertos riesgos de los que no fueron informados. A pesar de todo esto, una hipoteca multidivisa no ha de ser, necesariamente, un producto financiero perjudicial para los intereses de los clientes, siempre y cuándo éstos comprendan a la perfección el funcionamiento de dichos productos y los riesgos que conlleva la contratación de este tipo de hipoteca. Así, si la entidad financiera no informa de los riesgos o del funcionamiento de la hipoteca multidivisa, este producto puede convertirse en una trampa con un coste desproporcional, en cuyo caso podríamos reclamar la hipoteca multidivisa.

¿Por qué reclamar tu hipoteca multidivisa?

Las hipotecas multidivisa fueron comercializadas por los bancos como un préstamo muy ventajoso para el cliente, pues no estaba referenciada al EURIBOR (el cual, por aquel entonces, había alcanzado máximos históricos), y, además, estaba en una divisa extranjera, lo cual resultaba beneficioso porque el Euro tenía una cotización ciertamente elevada frente a las divisas extranjeras. Sin embargo, aunque en principio estos productos financieros no tenían por qué resultar tóxicos para los clientes, lo cierto es que existía una falta de información notable por parte de los bancos, quienes no explicaron a los prestatarios de forma clara que la fluctuación de la moneda extranjera a la que estaba sujeta su hipoteca afectaba a la cuota y al importe del capital prestado, de forma que se aumentaba dicho capital.

Con la devaluación del Euro, el capital de estas hipotecas se multiplicaba, aumentando las cuotas hipotecarias, volviéndose la hipoteca como algo inasumible por los clientes. A partir de estos acontecimientos es cuando los clientes cuestionan judicialmente la abusividad de este tipo de préstamos hipotecarios. No obstante, la batalla acababa de empezar: las primeras sentencias dictadas en 2011 y 2012 fueron desestimatorias, llegando a considerar a los prestatarios como especuladores. La batalla judicial fue larga, encontrando algunas sentencias estimatorias por el camino, en las que se reconocía la existencia de un posible vicio del consentimiento por la falta de información al cliente y la falta de transparencia.

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Tras una larga batalla judicial y sentencias de todo tipo, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en su Sentencia de 20 de septiembre de 2017, estimó que estas cláusulas no eran claras ni comprensibles, pues las entidades bancarias no expusieron de forma clara los riesgos de la hipoteca y su funcionamiento, de forma que los clientes eran desconocedores de las posibles consecuencias económicas que podían derivarse de su préstamo hipotecario.

No sería hasta unos meses después cuando, el 15 de noviembre de 2017, el Tribunal Supremo en su Sentencia 3892/2017 falló a favor de los prestatarios, estimando que estas cláusulas no superaban el control de transparencia y declarando la nulidad parcial de estas hipotecas. Así, las hipotecas dejaron de estar referenciadas a divisas extranjeras, y quedando estos préstamos referenciados en euros.

¿Cómo reclamar una hipoteca multidivisa?

De acuerdo con las Sentencias de nuestro Alto Tribunal y del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, las hipotecas multidivisa debían haber sido ofrecidas a clientes con un perfil de consumidor cualificado y, de no serlo, los bancos deberían haber informado a los clientes de los riesgos y funcionamiento del préstamo. Así, al haber sido declarada la nulidad de estas cláusulas, los clientes que no tengan este perfil de consumidor cualificado y que no hubieran sido informados con claridad sobre los préstamos contratados, podrán reclamar las cantidades pagadas de más. ¿Cómo se ha de reclamar la hipoteca multidivisa?

 Existen diferentes acciones que puedes llevar a cabo:

1.- Ponte en contacto con tu banco: pues solicitar por escrito y en una de las sucursales de tu entidad bancaria que tu hipoteca multidivisa sea referencia a Euros, además de la devolución de las cantidades pagadas de más durante el tiempo en que tu hipoteca estuvo referenciada en una divisa extranjera. Es posible que el banco te ofrezca algún tipo de acuerdo y que estime tu solicitud, en cuyo caso deberás estar seguro de lo que estás firmando, debiendo contar con la ayuda de un especialista en la materia para saber si la oferta de la entidad se ajusta a Derecho y si ésta satisface nuestros intereses.

2.- Reclamación judicial: si el banco no estimara tu solicitud o su oferta no fuera del todo beneficiosa para tus intereses, puedes recurrir a la vía legal, es decir, puedes interponer una demanda y dejar que sea el Juzgado quien, a través de la correspondiente sentencia, obligue al banco a actuar conforme a Derecho. No obstante, este puede ser un proceso largo y tedioso y, sin duda, necesitarás un abogado online.

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